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最近，iOS又曝出新消息：有傳言稱，iOS13.4將支持更大範圍的公交卡（如嶺南通），並且Apple Pay將正式支持支付寶，以後購物，Apple Pay可以不只「刷卡」了。 ... 首先有必要澄清的是，關於網上Apple Pay支持支付寶的相關圖片，一律都是假圖片，現在關於這條新聞的所有討論都是基於這些圖片而來，而圖片經考察已經有多處細節錯誤。除此之外，沒有其他第三方信息來源，來證實支付寶將會在幾天後「登陸」iOS 13.4上的Apple Pay。 比較合理的說法是，iOS13.4將會擴大交通卡的適用範圍，而支付寶的真正上線，恐怕還要等到iOS 14正式推出，iOS 14流出的部分代碼也證實了這一觀點。 儘管只是虛驚一場，但我們還是想藉此機會，來探討一下在未來的iOS 14上，Apple Pay能和支付寶擦出怎樣的火花。 不溫不火的Apple Pay 自從Apple Pay從2016年2月18日高調入華以來，幾天內綁卡數量就突破了3000萬，讓不少人驚呼「支付寶危險了」。然後從四年後的今天重新審視Apple Pay，我們曾討論熱火朝天的「改變中國用戶的移動支付方式」並沒有到來。 ... 要解決Apple Pay的水土不服，首先我們要闡明它和支付寶的工作方式。 粗暴來說的話，Apple Pay是銀行卡的「代理」，這也是為什麼它入華需要和銀聯合作，刷卡也需要POS機的原因，它就是一張電子卡片。唯一的區別就是在每一筆交易達成時，蘋果要從中抽一筆手續費。但無論如何，如果Apple Pay真的「火」了的話，那麼銀聯也會成為贏家。 但支付寶顯然就不是這樣了，它是徹徹底底的第三方服務，無論你在哪裡消費，收手續費的都是支付寶而不是銀行。對於銀行而言，這種轉用本行用戶大量資金，卻將銀行一腳踢開的行為是絕對無法接受的。如今，支付寶和微信向銀行卡轉帳收的手續費、轉帳最大限額、以及餘額寶的金融限制，都是支付寶和銀行角力的產物。 ... 這也就不難解釋，為什麼Apple Pay作為一項涉及到金融安全的境外服務，能在六個月就談妥，八個月就全面鋪開了——蘋果需要加固自己的生態，找銀聯拓寬市場；而銀聯面對支付寶的挑戰，希望找一個以體驗和技術為著稱的公司改良支付系統，試圖從支付寶那裡拉回用戶。 這種想法無疑是好的，但問題是：在現實生活中，中國人很少有刷卡來支付小額資金的習慣，Apple Pay在美國之所以發展迅速，是因為美國的用卡量遠高於中國。而中國在支付寶之前，也大多是使用現金結帳。 ... 除此之外，就是雙方的執行力度，支付寶和微信為了推廣自己的「掃碼支付」，上到CBD的繁華商店，下到路邊的小吃攤，都有支付寶和微信的工作人員手把手教你如何支付。二維碼又不會耗費店家的任何資金，相反還能夠獲取支付寶的補貼，自然就樂意推廣。 ... 相比較而言，銀聯的要求就很高了，必須現有POS機，這就代表著店鋪不能是小攤販，得具有一定實力。而Apple Pay又「過於先進」，彼時銀聯正在推行聯網POS和QuickPass，這些也成為了Apple Pay的標配，但你也不能指望小飯館會解決POS問題，因為支持雲閃付的POS機是老款的三倍價格。 ... 除此之外，哪怕是有符合雲閃付的店家，沒有地推，就連售貨員都不知道如何操作，很多用戶表示，售貨員只認插卡，根本不信任非接觸式支付。 並且，NFC支付是單向的，那就註定了Apple Pay只支持C2B，而微信支付寶都是雙向的，理論上支持C2B、C2C和B2C。大商家可能會因為安全考慮選擇銀行，但是小商戶的支付場景更加多樣化，不小心多刷了錢，那就私下轉帳，這可比NFC申請退回的流程要快捷多了。 而支付寶採用「農村包圍城市」的戰略，也是在用龐大的用戶數量倒逼高端商家接入。在Apple Pay入華的時候，還有人高聲叫好，譴責支付寶的地推方式是「污染眼睛」。而到了如今，連最頑固的「高端旗艦店」星巴克都接入了支付寶，至於最遲鈍的時裝品牌店，它們都入駐天貓了，線下還會不支持支付寶嗎？ ... 支付寶怎麼上線Apple Pay？ Apple Pay的開局不利，導致現在小雷用它最多的是用來刷地鐵卡。但Apple Pay從入華到支持刷卡，用了足足兩年，到現在的正式版，還只是支持北京上海兩地的公交卡。所謂的「全國一體公交卡」，在今年才有可能實現。 ... 既然蘋果開局不利，那麼找支付寶合作也是無可厚非了，那麼在iOS 14上，Apple Pay將怎麼和支付寶合作呢？我們剛才說過，Apple Pay本質上是銀行卡的電子版，但是支付寶並不是銀行卡，那樣能否通過NFC進行付款嗎？ 讓我們來參考一下其他廠商：安卓錢包的支付寶支付，本質就是做了一個二維碼，通過深度合作和你的帳號綁定。 ... 只要在手機上做出特定操作即可呼出二維碼掃碼，這其實和iPhone的支付寶Widget差不多，只要長按，就可以快速進入支付寶進行掃碼。 ... 而要是在iOS 14中，還是採用這種方式的話，和Widget比起來，系統呼出的二維碼的速度肯定會更快。但這樣的話，蘋果就相當於要重寫Apple Pay的部分功能，NFC自動作廢，而且支付寶也沒有任何理由讓蘋果再多收一份手續費。畢竟綜合考慮，蘋果主動尋求支付寶進行合作的可能性更大。 而除了二維碼之外，支付寶還有兩個手段：一是發行一張虛擬信用卡，二就是採用NFC支付。 關於虛擬信用卡，早在2013年，支付寶便上線了虛擬信用卡業務，這其實就是花唄的前身。但在當時引起了銀行界的劇烈反彈：315晚會上，虛擬信用卡的安全性被猛烈抨擊；而在7月份，央行直接發布緊急通知，暫停支付寶的虛擬信用卡和二維碼業務。在經過緊張的協商之後，網際網路金融才在2015年之後得到了相對合規的發展。雖然這裡提到了虛擬信用卡，但本質上，這還是支付寶的一種金融服務，支付寶並沒有發卡權利。 ... 而支付寶採用NFC支付的可能性更大，微信和支付寶早在很久就開通了NFC功能，只不過都是適用於公交卡。但隨著雙方安全技術的不斷演進，從技術上，支付寶完全可以做一張「虛擬卡片」，關聯到用戶的支付寶帳戶內進行直接消費，並且從金融安全的角度，這種「虛擬卡片」並不需要監管部門的層層認證。 ... Apple Pay能否翻身？ 今年的Apple Pay，蘋果很明顯在發力：先是推廣了公交卡皮膚活動，又借著公交卡全國一體化的東風開始推進電子卡的進程，這次又「勾搭」上了中國最大的第三方支付平臺。但回過頭來想，若不是有銀聯撐腰，Apple Pay的可憐份額根本就不會支撐它走到今天。 ... 歸根結底，還是中美國情之間的差異：Apple Pay的整套思路體系是建立在美國發達的實體卡業務之上，而中國在經濟騰飛的二十年內選擇了彎道超車，這套在全世界都通用的支付體系並不適用於中國。 不僅是移動支付，中外的體系不同，就連銀行卡的手續費也體現了兩國的差異：Apple Pay的境外交易每一筆是0.15%的手續費，在中國直接減半。哪怕是急切需要蘋果的銀聯，也曾一度和蘋果關於手續費的問題上僵持不下。最終達成的結果是，Apple Pay入華前兩年不抽取費用，兩年之後收0.07%的手續費。 ... 這樣一來，Apple Card的入華可能性更小，排除金融問題，對於國外用戶而言，低費率（2%）加返利（1%）就是他們選擇Apple Card的理由，但對於銀聯來說，境外2%左右的信用卡費率根本就是搶錢。我國用戶刷信用卡刷卡費率僅為 0.6%，要是再返利的話銀行絕對不能接受。 ... Apple Pay在境內遇到的所有水土不服，歸根結底就兩個問題：一是中美在支付體系上國情差異巨大，二是自身戰術執行的懶惰，一切都交給「趨勢」來解決，卻不肯派出團隊進行討價還價。Apple Pay近期所做的這一切，只是在為這四年內的懶惰補課而已。 題圖來源：TechArena

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